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編者按:現(xiàn)代的年輕人,常常月底月光到要透支信用卡、花唄過日子,一邊想著如果有錢就好了。沖動消費會拖后財富自由,對于喜歡沖動消費的人,就算給他們再多的錢,他們還是可以把錢給花光,因為他們從來沒想過做預算。如何更好的做預算,作者給出了一些實用的建議。本文來自編譯。
你可能一直在考慮制定一個全新的預算,來控制你的支出。
但有一個問題,你懷著最好的期望開始了新的預算,但卻忘記了貫徹執(zhí)行,或者覺得太麻煩而放棄,也許下個月會再試試,對嗎?但一次一次的循環(huán)往復,你逐漸對自己感到失望。
這對許多人來說是常見的,為什么呢?做預算失敗是因為選擇了不可持續(xù)的方法。為什么是不可持續(xù)的?因為完全專注于預算需求而忽略了自身的欲望,一個有意識的消費計劃可以幫助你。
傳統(tǒng)的預算編制都是關于削減開支的,通常,首先要做的是有趣的事情,你不需要訂閱Netflix,所以它被砍掉了。你不需要去好的餐廳,所以那也被取消了。但這給你留下了什么?一個沒有人愿意堅持的預算計劃,這導致了又一次失敗的嘗試,我們都有過這樣的經歷。
最后我們發(fā)現(xiàn),做預算就是在浪費時間。沒想到我們會得出這樣的結論,是嗎?
“預算讓我們自己感到難過,預算不提供任何前瞻性的信息,毫無意義?!?/p>
別擔心,預算不需要這么復雜。
預算的問題在于,它讓你回顧自己的支出,以做出改變。實際發(fā)生的情況是,你回顧過去,感覺很糟糕。而在下個月你也是如此,再之后的下個月也是如此。你應該做的是向前看而不是向后看。
這是一個我們稱之為 “有意識消費”的策略,注意它是有意識的消費,而不是儲蓄。這背后的思想都是關于積極的消費習慣,而不是完全禁止自己消費。所以,放下你每隔幾個月就換的預算電子表格或App,忘掉它們吧。
以下是有意識消費計劃背后的步驟。
讓我們先了解一下你的資金和支出情況。你應該能夠將你的支出分為四個不同的類型。
固定成本(租金和賬單)
重要投資(退休金、應急基金)
儲蓄目標(房屋首付,度假基金)
無需內疚的支出(外出就餐、看電影、歡樂的喝酒時光)
讓我們把這些進一步細分。
固定成本:你需要的生活費用
從固定成本開始,列出你在這個月需要花費的一切,包括房租/抵押貸款支付、汽車支付、貸款償還、保險和水電費。把它全部寫下來,并在每一項旁邊寫上具體費用。
一旦你完成了,就在每一項上多加15%。你問為什么?這是為了彌補你沒有考慮到的事情。這樣一來,如果有什么事情突然出現(xiàn),就不會讓你的手足無措了。
做完這些后,從你每月的實得工資中減去這個總成本。理想情況下,這個數(shù)字應該是你凈收入的50-60%左右。你剩下的錢是用來儲蓄和玩樂的。
重要的投資:未來生活的需要
你在這里的首要任務是覆蓋你的401k和Roth IRA(美國退休金計劃)。爭取為這些賬戶至少保存你稅后收入的5-10%。
儲蓄目標:你未來想要的
接下來要看的是未來的財務目標。你可以分成短期、中期和長期儲蓄。
短期儲蓄是指買禮物或買一副全新的AirPods,你一直特別想買的東西。中期儲蓄包括像汽車首付之類,而長期儲蓄則是用于大額支出,如房子的首付或大學學費。
如果我們遵循50/30/20(50%必需品/30%想要的東西/20%儲蓄)規(guī)則,儲蓄目標和退休儲蓄屬于20%的范圍。這意味著,你實得工資的20%應該最終用于儲蓄。
無需內疚的自覺消費計劃:你想要的
無需內疚的消費部分是最難的部分。所有這些小費用都會不知不覺增加。外出打車,看電影時吃爆米花,在歡樂時光多喝幾杯雞尾酒。除非你的社交生活有嚴格的計劃,否則這些事情是比較難準備的。理想情況下,你希望留出實得工資的20-30%用于這類支出。
“但是,我以為在做預算時,我們不應該為了享樂和有趣花錢?”
這正是讓預算變得不可持續(xù)的地方。
記住,傳統(tǒng)的做預算是在浪費時間。我們中的大多數(shù)人都會花這筆錢,不管我們是否告訴自己不要這樣做。你還不如決定你要花多少錢在有趣的東西上,而不是完全禁止自己消費。
通過這種方式分配你的錢,保證了所有重要的支出,而不會丟失消費的樂趣。
現(xiàn)在你對錢應該去哪里有了一個很好的想法,是時候讓你的預算自動化了。
首先,確定把收入的多大比例投入到每個類別當中。正如我們前面提到的,一個好的經驗法則是50%用于需求(如租金,日常開支),20%用于儲蓄(如401k,儲蓄目標),30%用于需求(你對花錢感到內疚的東西)。記住,預算編制是一個有機的過程。如果你不得不稍微調整一下百分比,并不是什么世界末日。不要為此感到內疚,這都是這個過程的一部分。最重要的是,選擇對你有用的。
下一步是當你的工資到賬時,把你的錢分到每個類別。一個簡單的方法是定期從你的賬戶向你的儲蓄賬戶轉賬。這樣一來,你甚至不需要考慮這個問題。
例如,你可以自動將你的固定費用轉入與你配偶的聯(lián)合賬戶中。你也可以把你無需愧疚的錢轉移到你只用于娛樂消費的卡中。讓這些資金自動轉移會很方便,因為你沒有強迫每個月做出這些困難的決定。
如果你以前下載過預算App,這部分聽起來可能會很熟悉。但是,與其一開始就對削減開支和省錢有一個模糊的想法,自覺消費計劃將提供一個更加集中的方法。
因此,重新下載預算App或預算工作表。我們推薦的App包括Tiller Money, You Need a Budget, 或Mint。這些都以稍微不同的方式運作。例如,如果你是那種喜歡電子表格的人,(我就是?。?,Tiller Money是一個不錯的選擇。在選擇適合你的一款App之前,一定要查看一些評論。
使用一個App或一個可靠的電子表格來跟蹤你的支出是一個簡單的方法,以確保你保持在你先前設定的參數(shù)范圍內。
編制預算不應該剝奪自己。應該是把錢花在真正重要的地方;花在你喜歡的東西上,減少不重要的東西。
這就是為什么有意識的消費策略首先是關于消費的。大多數(shù)預算技巧都集中在你不能做什么,你不能把錢花在什么地方。
我們是第一個承認做預算并不怎么有趣。但是,如果預算方法讓你充滿了內疚、恐懼,以及每次買東西時的負罪感,這就是一個明顯的跡象,預算對你不起作用。
節(jié)儉和明智的消費肯定有其存在的意義。我們不建議在退休賬戶空空如也的情況下,在名牌服裝上大肆揮霍。但揮霍和極度節(jié)儉之間,一定有一個中間地帶。單純的節(jié)儉并不足以讓你達到你想要的目標,不計后果的支出也是如此。
能起作用的是有意識地控制支出,并決定什么是真正重要的。這就是為什么50/30/20的比例是如此美麗而簡單。它首先照顧到了重要的東西,但并沒有忽視在自己身上花錢的重要性。
總而言之,有意識的消費不是在花完錢后看著賬戶余額而感到難過。而是在瘋狂消費之前知道要花多少錢。向前看,而不是向后看。
快樂的(有意識的)消費!
譯者:蒂克偉