“首月0元”誤導(dǎo)投保、“炒停售”饑餓營銷、貸款合同暗藏保險……在保險消費需求持續(xù)增長的同時，部分保險銷售“套路”頻發(fā)，消費者一不留神就易掉入“陷阱”，為出險理賠埋下糾紛隱患。對于消費者而言，目前有哪些常見的保險陷阱需留意?又該如何掌握技巧合理維權(quán)?

“套路”營銷藏風(fēng)險

“首月0元”“免費保障”……對于關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者而言，類似的宣傳并不陌生。而在一系列噱頭背后，可能暗藏誤導(dǎo)投保的“套路保”。

保險人士指出，在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為是以“優(yōu)惠”之名進行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”、“首月1元”、“免費領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分?jǐn)傊梁笃?，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費者就因所謂“免費”、“限時”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

對此，銀保監(jiān)會提示消費者，警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。“保險產(chǎn)品應(yīng)載明保險責(zé)任、除外責(zé)任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應(yīng)從正規(guī)機構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風(fēng)險、隱瞞息費等行為，不要僅因為‘免費’、‘零首付’、‘限時’等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。”

“退舊買新”需警惕

一些自稱保險公司合作機構(gòu)人員，以免費保單整理(梳理)、保單升級、量身定制保險方案、回饋老客戶、補償收益等為由，通過上門拜訪、洽談等形式，誘導(dǎo)保險消費者或解除已有的人身保險合同(俗稱退保)，用退保資金購買其他人身保險產(chǎn)品;或用已有人身保險合同貸款資金購買其他人身保險產(chǎn)品，造成保險消費者喪失保險保障和財產(chǎn)損失的問題。近期，有消費者反映遇到了這樣的“套路”。

對此，四川省保險行業(yè)協(xié)會提醒消費者，需防范相關(guān)風(fēng)險。“解除保險合同后，消費者將失去已有的保險保障。若想再次投保，將由于健康狀況和投保年齡的變化，不僅面臨增加保費或拒絕承保的風(fēng)險，而且將重新計算等待期。”

此外，在不知情的情況下，消費者可能被個別機構(gòu)或個人利用保單貸款資金購買新保單。此后，原保單將產(chǎn)生貸款利息。當(dāng)貸款本息超過現(xiàn)金價值時，將導(dǎo)致原保單失效。若申請保單復(fù)效，需補繳所欠繳保費和滯納金。同時，原保單還將面臨重新核保和重新計算等待期的問題。

四川省保險行業(yè)協(xié)會提醒消費者，提高防騙防詐意識，不要輕信個別機構(gòu)或個人以保險公司合作機構(gòu)的名義，為消費者提供保單售后、保單梳理或者誘導(dǎo)退保、更新產(chǎn)品、產(chǎn)品升級、購買第三方產(chǎn)品等服務(wù)，防范片面夸大所推薦的其他保險產(chǎn)品、隱瞞解除已有保險合同的風(fēng)險。消費者對所持保險合同的相關(guān)疑問，建議撥打保險公司官方客服熱線咨詢。

避免偽造車輛信息投保

“僅收取少量手續(xù)費，即可辦理‘低費率購買車險、少繳或不繳車船稅’。”一些非法組織及個人通過微信群或朋友圈等渠道散布相關(guān)信息。在獲取消費者相關(guān)車輛信息后，使用P圖軟件或人為更改偽造的方式篡改行駛證或登記證書中的車輛號牌、發(fā)動機號和發(fā)動機排量等車輛信息，以便通過線上自助方式投保時能夠使用較低的保險費率和稅率。

需要留意的是，偽造車輛信息投保消費者可能面臨不利后果。其中，偽造車輛信息投保會導(dǎo)致保險合同無效，消費者出險后將面臨因承保信息與實際車輛信息不符而無法正常理賠的風(fēng)險，消費者權(quán)益無法真正得到保障。

同時，還涉嫌違法犯罪。其中，偽造車輛信息涉嫌違反《中華人民共和國道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定，公安機關(guān)交通管理部門可以予以收繳、扣留該機動車，處拘留和罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。故意變更發(fā)動機排量企圖少繳車船稅的行為，涉嫌違反《刑法》第二百零三條逃避追繳欠稅罪，面臨有期徒刑或者拘役，應(yīng)處欠繳稅款一倍以上五倍以下罰金的刑事處罰。

廣西銀保監(jiān)局提醒消費者，切勿輕信誤導(dǎo)廣告，投保時認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)渠道。同時，消費者無論選擇哪種方式投保，都應(yīng)自覺遵守保險誠信最大原則。投保時除了要詳細了解保險合同的保險責(zé)任、免責(zé)條款、保險期限、保費金額等重要事項，保護好自身的合法權(quán)益以外，還應(yīng)當(dāng)向保險公司提供真實、有效的投保資料，履行如實告知義務(wù)，真實反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，不得篡改或故意隱瞞車輛信息，避免事故發(fā)生后影響正常理賠，或者因偽造行為觸及法律紅線。

貸款保證保險審慎評估

隨著金融科技的完善，近年來，個人貸款更加便利。然而，部分消費者在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中，卻在不知情的情況下，被投保了個人貸款保證保險，直到查閱還款賬單才發(fā)現(xiàn)問題。

個人貸款保證保險承保的是一種貸款信用風(fēng)險，是為有貸款需求、但無法提供擔(dān)?；蛘叩盅旱膫€人提供還款保證的保險產(chǎn)品。保險機構(gòu)通過信用保險、保證保險，為個人獲得貸款提供增信支持。達到或超出一定風(fēng)險水平的借款人可以選擇通過購買個人借款保證保險取得還款保障，以達到貸款機構(gòu)的貸款條件。保險公司承保后，對借款人因不能正常償還貸款機構(gòu)本息導(dǎo)致的損失風(fēng)險依法承擔(dān)保險責(zé)任。

需要留意的是，此類銀保合作模式本身不構(gòu)成捆綁銷售。對于需要辦理信用貸款及貸款保證保險業(yè)務(wù)的消費者，應(yīng)認(rèn)真了解業(yè)務(wù)流程，仔細瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀借款合同、貸款本息歸還方式、投保單及投保提示、保險條款、每期保險費、其他告知事項等相關(guān)文件，尤其要詳細了解每月應(yīng)歸還的貸款本息金額、保險費金額、其他有關(guān)服務(wù)費金額，審慎評估自身承受能力。切勿線上隨意輸入個人信息，謹(jǐn)慎點擊確認(rèn)，確認(rèn)署名后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。辦理個人借貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)遵守合同約定，按時還款付息、支付保險費。如有逾期或違約，將會記入個人征信記錄，對未來個人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

此外，消費者要增強個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。必須提供身份證明復(fù)印件時，要注明使用用途、有效期限等內(nèi)容，謹(jǐn)防不法分子冒用個人信息辦理借貸業(yè)務(wù)或者投保個人貸款保證保險。(本報記者 吉雪嬌)

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