近日，理財(cái)社群中有網(wǎng)友表示，收到了來(lái)自永輝金融的推銷短信和電話，提示旗下產(chǎn)品“小輝寶”已煥新上線，綜合年化權(quán)益高達(dá)4.2%。據(jù)悉，“小輝寶”是永輝超市和福建華通銀行共同推出的一款產(chǎn)品，用戶在華通銀行存款可獲0.4%的活期利率，再加上永輝超市給予的年化約3.8%的存款權(quán)益。該產(chǎn)品的綜合年化收益率有效期截止2021年底。

高息存款產(chǎn)品再現(xiàn)市場(chǎng)

“小輝寶煥新上線，綜合年化權(quán)益高達(dá)4.2%，百元起存，隨時(shí)支取。”近日，多名永輝生活A(yù)pp用戶收到短信和電話提示，推銷上述“小輝寶”產(chǎn)品。

據(jù)悉，“小輝寶”是永輝生活A(yù)pp此前曾上線的一款按周付息、可靈活支取的存款產(chǎn)品，500元起存，滿周期派息。而之所以能實(shí)現(xiàn)高收益，是因?yàn)?ldquo;小輝寶”的底層資產(chǎn)為華通銀行的5年期存款，“考慮到客戶流動(dòng)性的需要，這款產(chǎn)品靈活設(shè)計(jì)成按周派息，客戶可隨時(shí)支取。”其官方客服當(dāng)時(shí)介紹稱。

近年來(lái)，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，陸續(xù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，年利率往往在4%甚至更高。2020年5月19日之前，“小輝寶”的收益率也曾高達(dá)4.3%，后逐漸降至4%、3.8%，但仍遠(yuǎn)高于一般存款產(chǎn)品的利率定價(jià)。這類產(chǎn)品銷售火爆的同時(shí)，也受到監(jiān)管的關(guān)注。

2020年11月和12月，央行穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦先后兩次在公開研究中提到互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。今年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。《通知》要求商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。

《通知》下發(fā)后，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一夜下架，小輝寶也顯示處于“產(chǎn)品已售罄”狀態(tài)。如今，小輝寶再次上線，宣稱綜合年化權(quán)益高達(dá)4.2%，原因何在?對(duì)此，華通銀行客服表示，小輝寶確實(shí)是該銀行的產(chǎn)品，銀行將產(chǎn)品放在永輝平臺(tái)上展示開售。“目前永輝方面針對(duì)該款產(chǎn)品正在進(jìn)行活動(dòng)推廣，具體的活動(dòng)規(guī)則要咨詢永輝平臺(tái)。”

永輝方面則表示，最新上線的小輝寶產(chǎn)品模式較之前有所變動(dòng)。“產(chǎn)品綜合年化權(quán)益4.2%由兩部分組成，其中3.8%的余額權(quán)益由永輝平臺(tái)發(fā)放，不能提現(xiàn)，直接發(fā)放至永輝生活余額中，線上線下超市購(gòu)物時(shí)可使用。另外0.4%的銀行存款的活期利息，每3個(gè)月派發(fā)一次。”

有打“擦邊球”的嫌疑

華通銀行與大股東永輝超市合作“拉存款”，或與其面臨的攬儲(chǔ)困境有關(guān)。

公開資料顯示，華通銀行成立于2017年1月，是福建的首家民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本24億元，永輝超市是華通銀行第一大股東，占股27.5%。官網(wǎng)信息介紹，福建華通銀行重點(diǎn)發(fā)展“消費(fèi)金融、普惠金融、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)絡(luò)金融股、金融市場(chǎng)”五大核心業(yè)務(wù)，致力于打造線上線下融合的新型銀行。

盈利能力方面，該行2020年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4.91億元，同比增長(zhǎng)112.89%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1043.99萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)393.82%。

不過(guò)好景不長(zhǎng)，2021年初，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā)后，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年華通銀行的總資產(chǎn)、總負(fù)債雙雙下滑。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，華通銀行借助零售股東的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，合作推廣存款產(chǎn)品，有利于緩解其攬儲(chǔ)困境。另一方面，永輝超市將3.8%的存款權(quán)益通過(guò)超市購(gòu)物余額的形式發(fā)放，也有利于吸引用戶，提高用戶在線上線下超市購(gòu)物的頻率?？梢哉f(shuō)是一個(gè)“雙贏”的活動(dòng)。不過(guò)，永輝生活A(yù)pp并不是華通銀行的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，華通銀行“將產(chǎn)品放在永輝平臺(tái)上展示開售”是否違反了《通知》的要求?對(duì)于這一疑問(wèn)，華通銀行客服方面未正面回應(yīng)。

華通銀行“小輝寶”并非個(gè)例，據(jù)了解，部分民營(yíng)銀行都將高息攬儲(chǔ)產(chǎn)品換了新“馬甲”再次上線。

例如，某些新上線高息存款產(chǎn)品的付息方式變得花樣百出。在部分民營(yíng)銀行通過(guò)購(gòu)買存款用戶可獲得“金豆”等積分形式，再通過(guò)兌換獲得購(gòu)物卡、話費(fèi)充值卡或提升存款利息等權(quán)益，以吸引和提高客戶粘性。

還有部分民營(yíng)銀行的高息存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向了“地下”。如蘇寧銀行有一款年化4.3%的3個(gè)月短期存款產(chǎn)品，但登陸該行App卻找不到該產(chǎn)品。詳細(xì)詢問(wèn)后了解到，該產(chǎn)品需要經(jīng)過(guò)理財(cái)經(jīng)理開通白名單之后才會(huì)顯示。

民營(yíng)銀行的這些產(chǎn)品是否有打“擦邊球”的嫌疑?有行業(yè)人士認(rèn)為，積分兌換卡券和銀行線下通過(guò)送米面糧油等實(shí)物來(lái)拉存款的行為在本質(zhì)上是一樣的，只不過(guò)是換到線上的模式而已。

在上述人士看來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新型科技業(yè)務(wù)日益交融，盡管科技助力金融業(yè)務(wù)能夠提升流程效率，但亦不能忽視底層風(fēng)險(xiǎn)，尤其是以“金融創(chuàng)新”為名打擦邊球，甚至謀取監(jiān)管套利的行為需要加大處置力度。 (謝奀國(guó) 席文)