作者：董云峰
編輯：葉冬
如果需要將一筆錢存進銀行，20年、30年后才能提出來，你會選擇哪家銀行？
(資料圖片)
在充滿各種不確定性的當(dāng)下，這無疑是一道“靈魂拷問”。隨著去年末中國個人養(yǎng)老金制度正式開閘，越來越多人開始面臨這道選擇題。
與以往的個人金融業(yè)務(wù)相比，個人養(yǎng)老金是一項長線業(yè)務(wù)，期限跨度大，并且有著嚴格的流動性約束。因此，這項業(yè)務(wù)既對客戶提出了較高要求，也極大考驗著商業(yè)銀行的客戶口碑與市場影響力。
從這個意義上來說，從個人養(yǎng)老金賬戶的開立情況，可以窺探當(dāng)前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)格局的真實面貌，特別是零售客戶綜合服務(wù)的含金量。
據(jù)招商銀行最新公布數(shù)據(jù)，該行個人養(yǎng)老金開立賬戶數(shù)于04月17日突破300萬。
這樣的成績，也從側(cè)面印證了“零售之王”的十足成色：
盡管在網(wǎng)點覆蓋和客戶總量上不及國有大行，但憑借30余年在零售領(lǐng)域的深耕，以優(yōu)質(zhì)客群的基礎(chǔ)、良好服務(wù)的口碑、專業(yè)財富管理的能力、最佳體驗的追求，使得招行在個人養(yǎng)老金的初期展業(yè)階段，就頗受好評。
養(yǎng)老金融，天高海闊。開戶戰(zhàn)，僅僅是個開始，是招行布局養(yǎng)老金融大未來的序幕。
透過招行披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以初步勾勒當(dāng)前個人養(yǎng)老金的客戶畫像。
經(jīng)統(tǒng)計，招行個人養(yǎng)老金客戶平均年齡為30+，具有年輕化、高收入的特征。這表明，越來越多的年輕人被喚起養(yǎng)老意識，加入備老一族，為自己未來的自在養(yǎng)老生活提前規(guī)劃。
同時，開通個人養(yǎng)老金客戶中臨退休客戶的戶均繳存金額顯著高于整體戶均繳存金額。由此可見，除年輕人外，臨近退休的年長客戶，養(yǎng)老需求也較為顯著。
在繳存資金之后，客戶都投資了哪些養(yǎng)老產(chǎn)品？招行數(shù)據(jù)顯示，年輕投資者更加偏好養(yǎng)老目標(biāo)基金；年長客戶則酷愛養(yǎng)老存款。此外，大部分投資者出手“闊綽”，相較分批買入，更傾向于一筆買滿。
可以看到，招行的個人養(yǎng)老金客戶有著積極的繳存與投資意向，對養(yǎng)老財富產(chǎn)品的需求潛力較大。這也側(cè)面表明了廣大客戶對于招行財富管理專業(yè)能力的認可，同時也是招行快速完善和創(chuàng)新個人養(yǎng)老金服務(wù)的結(jié)果。
這背后，招行致力于搭建并不斷完善個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)基礎(chǔ)功能，從四個方面著手構(gòu)建了“開戶—繳存—產(chǎn)品購買—報稅支取”的全鏈條個人養(yǎng)老金閉環(huán)服務(wù)，滿足客戶多渠道、全場景、高效率辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的需求。
在養(yǎng)老產(chǎn)品供應(yīng)上，截至今年3月末，招行已全面上線全品類個人養(yǎng)老金專屬財富產(chǎn)品共計143只，涵蓋127只Y份額養(yǎng)老目標(biāo)基金、4只個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、4只專屬存款產(chǎn)品及8只養(yǎng)老理財產(chǎn)品。
其中，招行第一時間上線了個人養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品，定價明顯高于普通存款產(chǎn)品，起存門檻更是降至50元，對投資者來說十分友好。與此同時，招行平臺的養(yǎng)老基金Y份額自上線便提供申購費一折優(yōu)惠，充分讓利客戶。在養(yǎng)老保險產(chǎn)品方面，招行上線首只個人養(yǎng)老金互聯(lián)網(wǎng)專屬養(yǎng)老保險，支持線上操作，流程順暢便捷，體驗極佳。這些均是招行注重客戶體驗，踐行金融普惠與金融為民的切實舉措。
截至目前，招行已在招商銀行App內(nèi)搭建了內(nèi)容豐富的一站式個人養(yǎng)老金專區(qū)，涵蓋繳存、產(chǎn)品購買、持倉查詢、繳費憑證下載、待遇支取等功能，并提供豐富的養(yǎng)老資訊，以及節(jié)稅計算器等實用養(yǎng)老工具，強化客戶深度經(jīng)營。
據(jù)人社部3月初最新公布數(shù)據(jù)，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)已經(jīng)達到2817萬人?？紤]到個人養(yǎng)老金前期僅在部分城市試點，未來隨著試點逐步開放，參與比例將逐步提升。
貝恩咨詢《中國養(yǎng)老金市場白皮書》指出，得益于監(jiān)管和供給端驅(qū)動、需求端推動、產(chǎn)品端持續(xù)創(chuàng)新，中國養(yǎng)老金市場增長潛力巨大。在一系列政策配套落地和金融機構(gòu)加速布局下，第三支柱有望在近期實現(xiàn)快速發(fā)展。
更重要的是，對商業(yè)銀行而言，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以成為拓展金融服務(wù)的切入口，是一個能夠讓商業(yè)銀行為客戶提供一整套養(yǎng)老金融服務(wù)、伴隨客戶全生命周期的絕佳契機，其實際能夠撬動的金融業(yè)務(wù)空間不容低估，有望為大財富管理開辟新藍海。
以招行為例，著眼未來，該行利用個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為賬戶入口，充分發(fā)揮財富管理專業(yè)性，發(fā)揮渠道和場景生態(tài)優(yōu)勢，構(gòu)建了以社保賬戶、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金、其他備老資金為一體的“個人統(tǒng)一視角的養(yǎng)老全賬戶”，打造全方位的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。
在此基礎(chǔ)上，針對備老階段的客戶，招行幫助客戶喚起養(yǎng)老意識，提前規(guī)劃養(yǎng)老賬戶，充分發(fā)揮在財富管理方向多年積累的專業(yè)性優(yōu)勢，結(jié)合“TREE資產(chǎn)配置體系”，為客戶提供從養(yǎng)老資金積累到養(yǎng)老資金領(lǐng)取的旅程式養(yǎng)老金融方案。針對養(yǎng)老階段的客戶，招行幫助客戶保持品質(zhì)生活，維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，憑借“豐潤人生”綜合服務(wù)助力客戶享受養(yǎng)老生活。
另一方面，養(yǎng)老金融不是賺快錢的生意，而是典型的長期主義賽道。這項業(yè)務(wù)在短期內(nèi)的勝負，取決于金融機構(gòu)的客戶基礎(chǔ)與渠道能力，長期內(nèi)的成敗，則取決于從投教到陪伴的深度服務(wù)能力——歸根到底還是用戶體驗為王。
依托“人+數(shù)字化”的服務(wù)模式，從2019年起，招商銀行App開始著手構(gòu)建以內(nèi)容為依托的財富陪伴體系。經(jīng)過幾年的發(fā)展，招行已搭建起強大的數(shù)字化陪伴中臺，以智能化、有溫度的方式陪伴客戶財富成長，從而通過更好的體驗、更強的獲得感，鞏固招行零售業(yè)務(wù)的“護城河”。
下一步，招行的愿景是，加速升級從攢養(yǎng)老金到花養(yǎng)老金的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，利用財富管理方面多年積累的經(jīng)驗與專業(yè)優(yōu)勢，持續(xù)打造“個人養(yǎng)老選招行”的專業(yè)養(yǎng)老金融品牌形象。
這是屬于“零售之王”的又一個新篇章。
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