新規(guī)征求意見，強化防風險和消費者保護——

信用卡業(yè)務將告別粗放發(fā)展

12月16日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，進一步強化信用卡業(yè)務經營管理。業(yè)內專家和相關金融機構從業(yè)人員接受記者采訪時表示，《通知》有助于推動銀行轉變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，有利于加強風險管控，進一步強調了保護消費者權益，將為營造健康、有序、可持續(xù)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)揮重要作用。

對行業(yè)亂象出重拳

近年來，我國銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。人民銀行發(fā)布的數(shù)據顯示，截至2021年三季度末，全國有信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。發(fā)卡量激增的同時，行業(yè)亂象也被各界詬病，尤其是消費者針對信用卡過度營銷、亂收費等問題的投訴量近年來居高不下。

在業(yè)內專家看來，銀保監(jiān)會此次出臺《通知》共八章三十七條，堅持問題導向，針對規(guī)范息費收取、治理過度授信、轉變發(fā)展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理五個重點，提出具體明確的要求，具有較強的針對性和可操作性，是十分及時和必要的。

中國建設銀行信用卡中心總經理李駿認為，《通知》的發(fā)布對于信用卡行業(yè)堅持金融服務社會民生和居民消費的本源，切實有效防控金融風險，不斷推動完善經營規(guī)則等具有重大實踐意義。李駿表示，作為服務億級信用卡客戶的發(fā)卡行，建設銀行將充分發(fā)揮國有大型銀行應有的率先垂范效應，大力推動國家宏觀政策和各項監(jiān)管要求在信用卡領域的落實，堅持服務實體經濟、科學促進居民消費，堅決促進息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利，同時在審慎監(jiān)管框架下積極應用科技成果創(chuàng)新產品服務，為營造健康、有序、可持續(xù)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)揮更大作用。

推動息費公平合理

據銀保監(jiān)會日前發(fā)布的今年三季度銀行業(yè)消費投訴情況，涉及信用卡業(yè)務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。其中，股份行信用卡業(yè)務投訴14365件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的78.9%。其中，大量投訴與不合理收費有關。

12月16日，銀保監(jiān)會消保局披露的《關于華夏銀行侵害消費者權益情況的通報》顯示，華夏銀行向未激活信用卡續(xù)卡的客戶收取年費，涉及28類信用卡；超政府定價標準向借記卡持卡人收取助農取款手續(xù)費，收費標準是政府定價標準的1.6倍，也未按規(guī)定對每月首筆取款業(yè)務免費。

銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。

此次《通知》針對消費者反映強烈的信用卡收費問題，要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

招商銀行信用卡中心黨委書記劉加隆表示，招商銀行信用卡中心將認真學習《通知》精神和具體要求，并積極貫徹落實到日常經營管理工作中。在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務創(chuàng)新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業(yè)務實現(xiàn)高質量可持續(xù)發(fā)展。

有利行業(yè)高質量發(fā)展

在經過多年的粗放發(fā)展之后，新規(guī)的到來有助于進一步促進信用卡行業(yè)轉向高質量發(fā)展，尤其是發(fā)卡量等不再成為單一的衡量指標。此次《通知》特別強調，要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標?！锻ㄖ窂娀咝庞每▌討B(tài)監(jiān)測管理，要求連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%（附加政策功能的信用卡除外），并且明確，超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

據了解，目前睡眠信用卡的情況各銀行差別比較大，總體在20%至30%的水平，個別銀行可能更高。銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

值得注意的是，此次《通知》還為一些信用卡業(yè)務創(chuàng)新設置了明確的“紅綠燈”。對于聯(lián)合發(fā)卡業(yè)務，《通知》明確，嚴肅規(guī)范信用卡外部合作行為管理，要求銀行必須通過自營網絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權責。同時，明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構，合作內容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為，《通知》有助于各方從以下幾方面把握好信用卡業(yè)務發(fā)展中風險與效率的“蹺蹺板”：一是推動信用卡產業(yè)的“供給側改革”與高質量發(fā)展。眾多銀行都在打造新型零售銀行，信用卡業(yè)務是其中重要環(huán)節(jié)，只有走向“精細化管理”，并且優(yōu)化“外部合作生態(tài)”，才能使得信用卡成為銀行數(shù)字化轉型競爭中的重要支撐。二是有助于完善“需求側改革”，更好地滿足居民的多樣化消費需求，并且充分保障好消費者權益。信用卡帶給居民的既有支付功能、融資功能，同時又與“理性消費”密切結合。而且在參與各方里，持卡人還是相對弱勢主體。三是有助于行業(yè)生態(tài)的完善，當前信用卡產業(yè)生態(tài)發(fā)展中，現(xiàn)有機制和模式都還存在不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。（記者 陸 敏）