深圳的劉先生表示，自己陷入了銀行“裝修貸”的文字陷阱。9月，他短信收到某銀行推薦的“裝修貸”產(chǎn)品，年利率是4%，最多可貸款3年。劉先生確認(rèn)還款金額是貸款總額的單利而非復(fù)利后，就在銀行簽訂了合同。10月，劉先生收到銀行發(fā)放的貸款。但當(dāng)劉先生查詢還款計(jì)劃卻發(fā)現(xiàn)，該貸款每月還利息1000元，同時(shí)每月還要還8000多元本金，而非到期一次還清本金。劉先生計(jì)算發(fā)現(xiàn)，貸款年化利率大約是8%，而不是4%。在交涉中，銀行稱，3.6萬(wàn)元是手續(xù)費(fèi)，并確認(rèn)實(shí)際貸款年化利率的確是8%左右。劉先生要求取消這筆貸款，但銀行遲遲不予解決。

不告知即違法違規(guī)

這家銀行與劉先生簽訂的“裝修貸”是否合法?廣東融關(guān)律師事務(wù)所律師陳慧芳表示，這家銀行的做法是違規(guī)的。根據(jù)《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》的規(guī)定，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

而且，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

明顯，這家銀行的工作人員并沒(méi)有如實(shí)告知客戶真實(shí)的借款成本。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，銀行需要在合同中明確告知貸款人：貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任等。

但據(jù)了解，實(shí)踐中，銀行往往只會(huì)在合同中約定利率標(biāo)準(zhǔn)，并在合同后以附件《還款計(jì)劃表》形式告知每個(gè)月具體的還款金額，但在簽約時(shí)并不會(huì)重點(diǎn)告知貸款人詳細(xì)閱讀《還款計(jì)劃表》，甚至直接忽略《還款計(jì)劃表》。

貸款人如何維權(quán)?

劉先生應(yīng)該怎么做才能避免自己的損失?以及征信不受影響?

陳慧芳說(shuō)，大部分這樣的貸款合同都有約定提前還款的違約金，或者部分借款合同里面直接規(guī)定不支持提前還款，在合同沒(méi)有撤銷的情況下，想要取消貸款，要么需要支付提前還款的違約金，要么則無(wú)法提前還款。

“這種情況下，劉先生可以通過(guò)向銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴舉報(bào);也可以欺詐為由向法院起訴要求撤銷合同。但是從實(shí)踐的角度來(lái)看，要求撤銷合同的訴訟請(qǐng)求不一定能得到法院的支持，因?yàn)橘J款合同和《還款計(jì)劃表》上均有劉先生的簽字，根據(jù)民事訴訟法‘誰(shuí)主張誰(shuí)舉證’的規(guī)則，劉先生要證明欺詐可能存在較大的難度。”

陳慧芳同時(shí)強(qiáng)調(diào)，需要注意的是，2021年1月4日，上海金融法院首次適用《民法典》二審審結(jié)了一起金融借款合同糾紛案，判決貸款機(jī)構(gòu)在貸款合同中負(fù)有明確披露實(shí)際利率的義務(wù)，因貸款機(jī)構(gòu)未披露實(shí)際利率而收取超過(guò)合同約定利率的部分利息應(yīng)予返還。

律師建議，劉先生如果無(wú)法取消貸款也可以等貸款還完后，以貸款機(jī)構(gòu)未明確披露實(shí)際利率為由起訴，要求銀行返還超過(guò)合同約定部分的利息，到時(shí)候也可以把上海金融法院的這個(gè)案件作為參考案例提供到法院。