蘋果信用卡用戶：憑什么比我的信用卡額度老婆高那么多？

來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞時間：2019-11-13 10:24:59

繼今年3月首次“官宣”后，美國消費(fèi)者終于在8月迎來了蘋果與高盛(Goldman Sachs)合作發(fā)行的鈦金信用卡——Apple Card。而且短短一個半月，就發(fā)出了100億美元信用額度。

但最近，這張“千呼萬喚始出來”的信用卡卻出事了。

有對夫妻一起申請了Apple Card，但丈夫獲得的信用額度卻是妻子的20倍——即便夫妻兩人共同報稅，而且妻子的信用積分更高。

截自蘋果信用卡宣傳視頻

據(jù)新華社報道，由于客戶指認(rèn)服務(wù)存在性別歧視，美國監(jiān)管部門將調(diào)查對蘋果與高盛合作提供的信用卡服務(wù)。

高盛發(fā)言人回應(yīng)稱，確定信用額度“不基于性別、種族、年齡、性取向和其他法律所禁止的因素”。

Apple Card被指額度“性別歧視” 蘋果聯(lián)合創(chuàng)始人：我也遇到了

近日，美國信息技術(shù)行業(yè)企業(yè)家漢松(Hansson)在推特表示，Apple Card的程序存在性別歧視。

“我和我妻子提交的是聯(lián)合納稅申報表，居住在共同財產(chǎn)州(即實行夫妻共同財產(chǎn)制的州)，而且已經(jīng)結(jié)婚很長一段時間，但蘋果的‘黑箱算法’認(rèn)為我的信用額度應(yīng)是我妻子的20倍。上訴也沒有任何作用。”

漢松還表示，即使他妻子還清了最低還款額后，Apple Card也不會在下一個結(jié)算期前批準(zhǔn)妻子的任何支出額度。“顯然，即使女性提前還清了全部欠款，也不會有良好的信用”。

這條推文發(fā)布之后，在網(wǎng)上立即引發(fā)了熱議。

就連蘋果公司聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫·沃茲尼亞克(Steve Wozniak)也站出來力挺漢松。

“在我們身上也發(fā)生了同樣的事情。我的信用卡額度是我妻子的10倍。但我們沒有獨(dú)立的銀行或信用卡賬戶，也沒有任何獨(dú)立的資產(chǎn)。而且很難找人將其(信用額度)糾正。”

“這就是2019年的高科技。”沃茲尼亞克諷刺道。

此外，一名叫作Carmine的網(wǎng)民表示，他的妻子信用分高于自己(將近850分)，而且工資也比自己高，但信用額度僅是自己的1/3。

漢松的抱怨引發(fā)的后續(xù)效應(yīng)不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致高盛無法再沉默下去。

高盛在網(wǎng)上回復(fù)漢松，“我們非常重視這些擔(dān)憂。請注意，高盛在作出信貸決策時，絕不會考慮性別或任何其他被禁止的依據(jù)。我們想與您探討一下，您能直接給我們留言嗎?”

有趣的是，漢松說，在他公開抱怨后，高盛竟然在自己未提交任何文件也沒解決根本問題的情況下提高了妻子的信用額度。“高盛的客服代表也無法解釋發(fā)生了什么，只是一再說‘這是算法決定的’”。

漢松表示，希望自己的情況能夠引起人們對“黑箱算法”偏差的認(rèn)知。

兩個“新手”合作發(fā)卡一個半月發(fā)出100億美元信用額度

Apple Card是蘋果的第一張信用卡，其合作銀行為高盛，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為萬事達(dá)(MasterCard)。之所以備受關(guān)注，主要由于其兩個特點(diǎn)：

一方面，它號稱不收取任何境外交易費(fèi)、年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，比市面上其他信用卡更具競爭力;

另一方面，Apple Card還為用戶提供了一定的返現(xiàn)，返現(xiàn)可以用于消費(fèi)，也可以轉(zhuǎn)至其他銀行賬戶。

今年10月底，在2019年第四財季財報電話會議上，蘋果CEO蒂姆·庫克表示，他相信Apple Card是美國有史以來發(fā)行最成功的信用卡，公司對它的受歡迎程度感到興奮。

同一周，高盛提交給監(jiān)管部門的文件顯示，截至9月30日，他們已經(jīng)為蘋果用戶發(fā)放了共計100億美元的信用額度;Apple Card的持卡人貸款余額(即未還款金額)共計7.36億美元。這時距離Apple Card正式上線(8月20日)還不到1個半月時間，發(fā)展速度可謂驚人。

截自蘋果信用卡宣傳視頻

在美國，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要有兩種：一種是以美國銀行、摩根大通等為代表的銀行機(jī)構(gòu);另一種就是以運(yùn)通為代表的獨(dú)立信用卡公司。由于蘋果公司并不具備獨(dú)立發(fā)行信用卡的資質(zhì)，所以當(dāng)時選擇讓高盛集團(tuán)承包其信用卡業(yè)務(wù)。

問題是，雖然在投資銀行界是數(shù)一數(shù)二的“大佬”，但高盛在消費(fèi)信用卡領(lǐng)域卻是個“新手”。今年8月，有分析師指出，蘋果選擇與高盛這個“新手”合作，其動機(jī)令人捉摸不透，這兩家缺乏機(jī)構(gòu)知識的公司在應(yīng)對客戶需求方面的能力都很值得懷疑。蘋果和高盛可能會根據(jù)用戶數(shù)據(jù)，向持卡人提供個性化貸款，然后促進(jìn)他們在各大銷售點(diǎn)進(jìn)行更多的大額消費(fèi)。

據(jù)《國際金融報》，今年6月，美國眾議院金融服務(wù)委員會舉行了一場聽證會，討論即使在沒有故意歧視的情況下，算法中仍然會對某些群體存在偏見的現(xiàn)象。

會上，兩位專家指出，人工智能(AI)可能會存在固有思維，對女性和少數(shù)族裔的財務(wù)決策產(chǎn)生不利影響，助長貸款中的歧視現(xiàn)象。而這種錯誤的AI算法甚至可能在進(jìn)行自動風(fēng)險評估時，影響法官確定保釋和量刑的決策，對某些群體產(chǎn)生累積性的影響。

據(jù)知情人士透露，在多數(shù)情況下，問題很可能在于Apple Card僅適用于個人賬戶，而不適用于聯(lián)名賬戶。“如果漢松妻子的信用額度是由她自己的收入決定的，而且也屬于高收入、高支出家庭的一部分，那她信貸利率可能相對于收入高出很多，信貸額度也會很低”。